Нечем платить долгу ехать на волгу
Добавил пользователь Валентин П. Обновлено: 05.10.2024
Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста
Фото: facebook.com 18472
Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана.
Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам.
В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию.
Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту. Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то. Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план.
При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные.
Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться). С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить. Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж).
Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет.
В какой момент нужно банкротиться?
Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей. При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд. В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже.
Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика.
Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют.
Как пройти процедуру банкротства
Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности.
Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами.
Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов.
После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.
Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года. Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются. Если не погашены, вводится вторая процедура.
Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу. В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается. Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.
По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.
История маленького бизнеса
Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла.
Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи. Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.
Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы.
«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества. Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться. Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом».
Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет.
За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе.
Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Советы должникам от «Стопдолг»
1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит. Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей. Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права.
2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию.
3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам.
4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет. Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
- постоянно переоцениваете свои доходы;
- не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
- откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
- используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
- платите только минимальный платеж по кредитным картам;
- не имеете накоплений на экстренные случаи.
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
- вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
- сумма задолженности;
- процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
- срок погашения;
- размер ежемесячного платежа;
- дата платежа.
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами
Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.
Не тешьте себя ложными надеждами
Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.
А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.
Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.
Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит
Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов
Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?
Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.
Не затягивайте процесс признания проблемы
Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.
Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.
Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка
Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.
Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.
Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.
Собирайте все документы, которые могут помочь
Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.
Какие бумаги вам точно понадобятся:
Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.
Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.
Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.
Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).
Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.
Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.
Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).
Если родился ребенок: свидетельство о рождении.
В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.
Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)
Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.
В качестве реструктуризации вы можете:
Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).
Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.
Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.
Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.
Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.
Важно. Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.
Попросите банк о «кредитных каникулах»
Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.
Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.
Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.
Обратитесь к финансовому омбудсмену
Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.
Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.
Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.
Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях
Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:
объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;
продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;
снизить размер процентной ставки.
Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.
Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита
Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.
Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.
Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.
А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.
Если ничего не помогает – объявите себя банкротом
Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.
Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:
Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.
Ограничение на выезд за границу.
Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).
Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.
В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.
И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.
Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы. Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия. Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.
Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.
Как правильно рассчитаться с долгами?
Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.
Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?
Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.
Если у вас долги перед банками
Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.
Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.
Вот что можно сделать в этой ситуации.
Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.
О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».
Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.
Крайний случай — подать на банкротство. Если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей, то по российскому законодательству вы можете подать документы на признание себя банкротом.
Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.
Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.
Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.
У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.
Чего точно не надо делать
Брать дополнительные кредиты, брать займы в МФО , пропадать. Подробнее читайте в статье «Что делать, если нет денег платить за кредит».
Отговорки кредитных должников
Если вы задолжали друзьям
Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.
Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.
Не исключено, что вам может помочь простой разговор с вашими кредиторами. Честно объясните свою ситуацию, скажите, что вы готовы возвращать долги, и договоритесь о посильных суммах, которые вы можете возвращать каждый месяц. Распределите пропорционально свои долги. Тем, кому вы должны больше, выплачивайте бо́льшую сумму каждый месяц.
Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.
Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:
— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.
— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?
Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.
Неважно, кому именно должен человек — банку, МФО , жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика — оправдать доверие.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
НУЖДА, ЗАЙМЫ И КАБАЛА
Наготы, босоты изувешены шесты: холоду, голоду амбары полны.
Богат Ермошка: есть собака да кошка.
Ни кола, ни двора.
Нужда — мизгирь [Мизгирь — паук.], а заёмщик — что муха.
Возьмёшь лычко, а отдашь ремешок.
Взял у черта рогожу, отдать будет и кожу.
Долг стоит у порога.
Должища — что печища: сколько ни клади дров — всё мало.
Голод мучит, а долг крушит.
Идти внаймы — принимать кабалу.
Нечем платить долгу — ехать на Волгу.
Вниз вода несёт, а вверх кабала везет.
Кобылу в хомут, а бурлака в лямку.
В уханье не слыхать и оханья.
Шли бечевой, а хлеба ничего.
Шилом моря не нагреешь, и от бурлачества не разбогатеешь.
Бурлак за час денежку копит.
Тяну лямку, пока не выроют ямку.
РЫНОК И ВЛАСТЬ ДЕНЕГ
Базар цену скажет.
Мало в привозе — много в запросе.
Не всегда кормит обоз, иногда кормит и воз.
Калачи живут дешёво, коли деньги дороги.
Барыш с накладом на одних санях ездят.
Лежачий товар не кормит.
Живой товар ростит наклад.
Деньга торгу большак.
На торгу деньга проказлива.
Серебряный молоток пробьёт железный потолок.
Алтыном воюют, алтыном торгуют, а без алтына горюют.
Алтын сам ворота отпирает и путь очищает.
Злато не говорит, да много творит.
Без денег везде худенек.
Алтынного вора вешают, а полтинного чествуют.
Богат творит как хочет, а убог как может.
И барину деньга — господин.
Хоромы кривые, сани лубяные, слуги босые, собака борзые — дворянский дом.
Пропали наши головы за боярами голыми.
Камзолы зелены, а щи не солоны.
На брюхе шелк, а в брюхе щёлк.
Иное барство хуже пономарства.
РЕМЕСЛО, ПРОМЫШЛЕННОСТЬ И ПОЛОЖЕНИЕ РАБОЧЕГО КЛАССА
За стрижку в закройщики не ставят.
Я не на выучке, а ты не закройщик.
Работнику алтын, а подрядчику полтина.
Швецу гривна, а закройщику рубль.
Делавцу полтина, а подрядчику рубль.
С топора не разбогатеешь, а огорбатеешь.
Кто на бумагопрядильне стоит, тот, как свечка, горит.
Шахтёр в землю спускается, с белым светом прощается.
В забой пойдёшь — под бой попадешь.
Золото моем, а сами голосом воем.
ОБНИЩАНИЕ ДЕРЕВНИ И КУЛАЧЕСТВО
Есть и орало, да нечего орать.
Стали дела наши поправляться: стало земли от семян оставаться.
Голод в мир гонит.
Трудись век, едва заработаешь на хлеб.
У богатого мужика все в долгу.
Буду богачу буду рогат; кого захочу, того избоду.
Всякой матери своё дитя мило.
Дитя не плачет, мать не разумеет.
Малы детушки — что часты звездочки: и светят, и радуют в темную ноченьку.
Кредиты, просрочки. Нечем платить. Что делать. Да ничего не делать.
У вас начались проблемы с кредитами. Платить нечем. Денег не хватает даже на самое необходимое. А тут снова срок оплаты по кредиту. Начались просрочки? Нет. Ну скоро, начнутся. Паника? Нет. Ну по крайней мере сильное беспокойство. И что же делать? Как быть то?!
Может и ничего делать не надо. Само всё образуется. И нечего тратить нервы. Думаете такого не может быть? Зря. Так происходит и очень часто. Так что же делать, чтобы ничего не делать, если у вас долги и платить нечем)).
Как может всё разрешиться само собой. Для начала задайте себе вопросы:
- Что вы можете потерять если вы не будете платить?
- Вы обязательно должны заплатить банку деньги, даже если у вас нет денег на еду, лекарства, детей? Будете отдавать последнее, в ущерб себе и своим детям?
Ну потерять конечно вы можете. Можете потерять квартиру в ипотеке, но единственное жильё у вас никто не заберёт. Можете потерять работу. Если ваш работодатель узнает, что вы не платите долги. Это пожалуй главное из существенного. Но работу вы можете потерять и по другим причинам, и внезапно. А самое главное, что вы можете потерять, если будете нервничать и бояться долгов - это здоровье. Тогда уже точно и работу потеряете. И не найдёте потом. Этого нужно бояться.
На самом деле все страхи должников - это страх потерять привычный образ жизни. Выйти из зоны комфорта. Но вы уже потеряли этот образ жизни, с того момента когда нечем стало платить по кредитам. Так что примите это как данность и успокойтесь. Дальше ничего супер трагичного с вами случится не может.
Вот тут вроде страшно. Ведь будут имущество конфисковывать, зарплату удерживать. А на самом деле? Если у вас виллы, лимузины - то да. А так, что взять с обычного человека. Холодильник у вас никто забирать не будет. Опять же легко можно договориться с приставами. Платить какую то незначительную сумму в месяц. Но можно и этого не делать. Если у вас взять нечего, то пристав через три-четыре месяца закроет производство и вернёт исполнительный лист взыскателю. Дальше всё зависит от банка. Но обычно, если сумма долга не космическая, то кредитор не будет заново подавать в суд. А срок подачи исполнительного листа приставам - три года. Если этого сделано не было, то дело больше заводится не будет. Конечно это не значит, что вам списаны все долги. Нет. Но и дальше ничего происходить уже не будет. А чтобы законно избавиться от долгов - реальный выход это банкротство.
Так что, даже если вы ничего не будете делать, в случае если нечем платить кредиты, то ничего особо страшного нет. И может даже так случится, что само собой всё решится.
Пишите в Комментариях. Ставьте Лайки. Подписывайтесь на канал. Спасибо за внимание.
д о л г
м. все должное, что должно исполнить, обязанность. Общий долг человека вмещает долг его к Богу, долг гражданина и долг семьянина; исполнением этих обязанностей он в долгу, они составляют долг его, как взятые у кого взаймы деньги или вещи, или все то, чем обязан он, по обещанью или какому условию; долг, более общее, обязанность частная, личная; долг невольный, обязанность условна. Долг, долги, заемные деньги; плата за что-либо, с обещаньем уплаты, возврата. Поверстать долг. Долги неоплатные, безнадежные. Долги текущие, по счетам, оборотам. Его должишки сокрушают. копнах не сено, в долгах не деньги: копна сгниет, а деньги пропадут. Отдать последний долг природе, умереть; покойнику, быть на похоронах его. Должища, что печище: сколько ни клади в нее дров, все сгорит, и все мало. Бог в долгу не останется. За Богом должок не пропадет. По уши в долгу. долгах по горло. Весь, и волос в долгу. Торгу на три алтына, а долгу на пять. долг не лезем, из долгу не выходим. Столько долгу, сколько волос на голове. долгу, как в шелку. долгах, что в репьях. Что в Москве в торгу, чтоб было у тебя в долгу (в дому)! Есть долг, не спорю, отдам нескоро; а станешь докучать, и по век не видать. Должен не спорю, отдам нескоро; когда захочу, тогда и заплачу. Старый долг за находку. долгу, что в море: ни дна, ни берегов. По долги, не по грибы. По долги не с кузовочком. Бери долг, чем дают, а не чем хочется. Долги собирать, и ошурками брать. Долги собирать, что по миру идти: бери, что дают, да кланяйся. От долгов, хоть в воду; хоть удавиться, хоть петлю на шею. Долг не ревет, а спать не дает. Долг отдать, не беда заплатить. Стар долг, да кто его помнит? долга и век долог. Долги помнит не тот, кто берет, а кто дает. Нет труднее: Богу молиться, родителей почитать, да долги отдавать. Отца, мать кормить, да долги платить (трудно). Он в долгу не останется. Долг платежом красен. Не божись, в долг поверю. От долгов и в подполье уходят. Долго спать, с долгом встать. Спать долго, встать (жить) с долгом. Чем живешь? Долгами. (Ачто ешь? Щи с пирогами). Сегодня на деньги, а завтра в долг. Долги, что тля (моль) в меху. Съедают долги и богатого. Тот в нищие пошел, на ком долг тяжел. Нечем платить долгу, так идти на Волгу, прежде о разбое, ныне о бурлачестве. Нет долгу на мне, ни блесточки. Долговой, к долгам относящийся. Долговая книга, в которой пишутся долги. Должковые деньги, должок составляющие. Должный, о человеке обязанный, по долгу своему вынужденный к чему. должен говорить правду. поступках; требуемое долгом, обязанностью. Должное повиновение требует и должного уважения. долгах денежных: кто должен, и что должен. должен ему, кроме денежных ста рублей, еще сто за лошадь. Слава тебе, Господи: и сыт, и пьян, и никому не должен! Должно нареч. или безличн. глаг. надлежит, надо, надобно, следует, потребно, необходимо требуется, по долгу, по обязанности, должным порядком. Должно жить, как Бог велит. Живи должно, как следует. Не все должно, что можно. Должное сущ. ср. все, что кто-либо должен, что обязан исполнить, что составляет долг. Должное арх. чужое, заемное. На ней и жемчуг, и повязка, все должное. Должность ж. долг, должное, обязанность. Служебное место или звание, с обязанностями его; определенные и возложенные на кого занятия, с каким-либо званием. Быть при должности, или без должности. Исправляющий должность, временно занимающий место, звание, или не утвержденный в нем. Должностной человек служащий, кто на государевой или частной службе, обязанный должностью. деле, поступке, входящий в обязанность службы. Должник м. должница ж. должный, обязанный долгом; взявший что взаймы, заемщик, задолжавший. От худого должнника и мякиною бери. Как ни вертись, а с должником расплатись. Кто называет себя должником, тот хочет заплатить, говор. о раскаянии. Должников, должницын, ему или ей лично принадлежащий. Должать или должаться; долговать арх. входить в долги, занимать деньги, брать в долг, в счет (см. также долгий). Он все больше должает; он должается и по соседям, и в людях. Не убогий должает, а богатый. Долговать (должать) на Дону (т. е. на чужбине), закладывать жену. Сколько ни должаться, а будет рассчитаться. Должатель м. должница ж. должник. Должба ж. действ. и состояние задолжавшего, заемщика. должбы не промысел. Долженствовать, быть должну или быть обязану; выражает в неопределенном наклонении, то же что безличн. должно; я долженствую, я должен, обязан, мне должно, следует
Альтернативные описания
• не ревет, но спать не дает; не горит, но гасить нужно
• то, что взято взаймы
• это приходилось брать Пушкину, особенно в последние годы жизни, для того, чтобы содержать семью
• согласно древнеиндийской пословице, друг проверяется бедой, герой — сражением, а честность — им
• эссе бельгийского драматурга Мориса Метерлинка «Наш общественный . »
Рашкин: Должникам по ЖКХ в России нечем платить
Депутат Госдумы от КПРФ Валерий Рашкин описал свое отношение к поправкам в законодательство, которые позволяют коллекторам «выбивать» из россиян долги за ЖКУ. Об этом политик рассказал в своем блоге на сайте «Эхо Москвы».
Минстрой России подготовил соответствующие инициативы и поправки в законодательство, позволяющие коллекторам требовать от россиян долги за ЖКУ. Политик вспомнил, что раньше могли отключить свет, перекрыть воду, подать в суд, а теперь за долги по квартплате должников будут передавать в руки профессиональных «выбивателей» денег.
«Как работают коллекторы в России мы все в курсе. Не проходит недели, чтобы в СМИ не выходило очередного репортажа о смерти граждан от рук современных «мытарей», - отметил Рашкин и добавил, что вскоре это может коснуться каждого россиянина, случись ему по каким-то причинам не заплатить вовремя за ЖКУ.
«Нужно понимать, что в нашей стране люди становятся должниками за ЖКХ не из-за своей «жадности» или не потому что они просто не хотят платить, а потому что платить им просто нечем. Когда семья с двумя-тремя детьми и с доходом в 45 тысяч рублей 27 тысяч вынуждена отдавать за коммуналку – на что этим людям жить?! Тотальное обнищание населения достигло таких масштабов, что у людей зачастую действительно хватает денег только на еду. А тарифы на услуги ЖКХ только растут. Соответственно, растут и долги», - рассказал Рашкин.
Политик возмущен, что вместо того, чтобы решать эту проблему и повышать уровень благосостояния людей, обеспечивать социальную поддержку малоимущих – государство собирается выбивать из людей деньги, используя профессиональных коллекторов.
«Выжать из людей все до последней капли – и выкинуть в отвал, на свалку. Нищим в этой стране места нет. Какой следующий шаг? Бараки и печи крематориев?» - заключил депутат Госдумы.
Что делать, если нечем платить кредит?
Кредит является тяжким бременем, и нередко возникают проблемы со своевременным внесением средств либо какие-то долгосрочные затруднения, невозможность нести бремя ежемесячных выплат. Этому причиной могут быть разные обстоятельства. А порой некоторые люди, чтобы погасить один кредит, берут следующий и так до бесконечности, пока полностью не погрязнут в огромной куче долгов. Но что же в таком случае делать, как правильно поступить и где просить помощи?
Шаг 1. Трезвая оценка ситуации по долгам
Если у вас есть долг и вы установили наличие проблем, то уже можно говорить о стадии понимания. Существует всего несколько таких стадий:
- выплаты кредита в оговоренное время производятся, но их не хватает, близится первый пропуск оплаты;
- сокращение/увольнение. Долг – что делать, если нечем платить кредит при увольнении по причине невозможности работать, по настоянию директора или по стечению обстоятельств. При скором пропуске или уже после него Вы столкнетесь со звонками родне и друзьям, а о самой ситуации узнает окружение;
- кредит усложнен несколькими пропусками платежей, поэтому выход из проблемной ситуации нужен очень срочно. Коллекторы уже оборвали Ваш телефон, как и телефоны всех друзей;
- долг накопился за полгода, история кредитов испорчена, Вы ожидаете суда;
- скоро прибудут судебные приставы для описи имущества с привлечением соседей.
Кредит – что делать, если нечем платить кредит? К сожалению, это достаточно распространенная проблема. Нельзя отстраняться от проблем, раннее начало действий поможет быстрее найти лучший выход.
Шаг 2. 8 вариантов решения вопроса по кредиту и долгам
Вариант 1. Поиск денег в долг у знакомых или коллег по работе
Взять деньги в долг - рекомендуется в исключительных ситуациях, при временных проблемах, если далее Вы справитесь с выплатой по графику. Долг не уменьшится, если постоянно занимать, пока перечень заемщиков не закончится. Взятие средств у друзей – прямая дорога к их потере. В результате отсутствия возврата кредита банк все равно потребует остаток суммы, а отношения с друзьями и семьей будут испорчены навсегда. Оплачивая кредит занятыми деньгами, вы увеличиваете долг, то же самое происходит при займе у других знакомых, чтобы отдать тем, у кого занимали ранее. Это своеобразный круговорот, из которого выбраться будет очень сложно, а в некоторых моментах вообще отсутствует возможность.
У вас есть долги – что делать, если нечем платить кредит? Просьбы одолжить средства у друзей подойдут только при соответствии следующему:
- Нет постоянных или частых проблем с выплатами.
- Деньги берутся в долг не с целью погашения аналогичных задолженностей.
- Сомнений в возможности возврата кредита из вашей пенсии, зарплаты, других доходов нет, далее вы сможете платить кредит своевременно.
- Регулярные займы для Вас не свойственны, а других задолженностей перед знакомыми, родными, коллегами нет.
Вариант 2. Взятие нового кредита для погашения долгов
Взятие нового кредита - рекомендуется при рефинансировании старого займа, также стоит воспользоваться вариантом, если кредит приведет к понижению процентного сбора. Иначе ситуация может стремительно ухудшится.
Если погасить часть или взять еще больше – на жизнь, нужно ожидать ряд проблем:
- выход из долгов не производится, сумма с каждым разом растет;
- платеж за месячный срок все выше;
- увеличивается процент банка;
- усугубление и отсрочивание проблемы.
Нельзя просто забыть про кредит – что делать, если нечем платить кредит? Не маскировать явную проблему, постепенно количество кредиторов вырастет, деньги давать перестанут.
*Практический совет: кредит может расти до огромных размеров, в практике случались случаи с более чем 50 банками и организациями по микрозаймам. Хамства, угроз и других видов воздействия можно было избежать, отдав предпочтение другому пути.
Вариант 3. Микрозаймы
Микрозаймы и быстроденьги не решат вашу проблему, а лишь отложат ее. При микрозаймах кредит растет, но изначально организации будут содействовать вам охотно. Когда банки отказывают - микрозаймы готовы оказать помощь это выгодно для них, ведь взяв 10 000 на месяц, вы вернете уже 16 000. Далее предложат оплатить часть и взять кредит на большую сумму. Так долг все больше, пока Вы не дойдете до невозможности перекредитования. В это время вопрос о том, как списать долги по кредитам, станет явным, ведь вас ждет максимальное давление.
Безусловно, легче решить проблемы, которые вызвал кредит в меньшем количестве организаций.
*Важно: микрозаймы и быстрые деньги – худший вариант, за годовой срок процент приведет к росту кредита в 7 раз. Сумма прячется за обещаниями 2% в день.
Вариант 4. Рефинансирование кредита
Выход из долгов способом рефинансирования кредита – лучший вариант, если Вы не можете осилить платежи за месяц. Для использования метода необходимо следующее:
- отсутствие займов быстрого типа;
- положительная история кредитов;
- не более 1-2 пропущенных выплат;
- «белые» доходы.
Такой кредит стоит брать в крупных заведениях с хорошими предложениями, без поручительства, залогов. Сам же долг гасят за счет получения нового кредита, что выгодно на маленьких ставках и при большем сроке.
Как списать долги по кредитам? Тут в обязательном порядке стоит действовать вовремя, уже несколько месяцев просрочки сильно снизят шансы. Рефинансирование возможно в любом банке, но в случае если не дают кредит, стоит рассматривать другие возможные способы.
Вариант 5. Кредитные каникулы
На многих очень сильно давит долг – что делать, если нечем платить кредит, спрашивает каждый, кто не справился с подобной проблемой. Большая часть крупных банковских заведений предлагает каникулы. Для этого нужно отсутствие критической просрочки. Так заведение договаривается по отсрочке с разными банками. Способ упростить кредит актуален при делении нагрузки на несколько компаний-кредиторов. Каникулы на кредит позволяют не вносить основную сумму в течение срока до полугода с выплатой процента. Редко не выплачиваются по кредиту и проценты. Реализуется распределение всего долга по оставшимся месяцам или кредит продлевается на все каникулы.
Требуется заявление с указанием причин, а в некоторых случаях нужно документальное подтверждение проблем по кредиту. В случае принятия ваших документов, предлагается соглашение и новые правила выплаты кредита.
За время каникул по кредиту стоит заняться следующим:
- уменьшить расходы;
- выполнить поиск работы с большей зарплатой;
- найти для себя хорошую подработку.
- Кредит – что делать, если нечем платить кредит даже после финансовых каникул? Есть и несколько иных способов.
Вариант 6. Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита пересматривает, следующие процедуры:
- изменение процентов;
- распределение на больший период;
- небольшая отсрочка.
Согласие стоит давать, если процент за кредит станет более приятным, платить получится и при условии отсутствия необходимости в поручительстве и предоставлении залога.
*Такой выход из долгов хорош не всегда, часто процент и сумма падают не на много, при этом платить придется дольше.
Вариант 7. Юридическая помощь
Проконсультироваться с юристами можно по поводу каждой стадии кредита, однако стоит избегать дилетантов с громкими заявлениями. Начать решать проблемы стоит с консультации, которая предоставляется бесплатно. Тут спешить с договорами не рекомендуется. Придя на консультацию, можно внимательно послушать дельные советы и пару дней хорошо все взвесить, подумать.
Если ваш кредит привел к необходимости привлечения юристов, нужно помнить следующее:
- Невозможно расторгнуть кредит, если банк этого сам не пожелает, в том числе через судебные разбирательства.
- Не помогут письменные обращения в Прокуратуру, жалобы Президенту и так далее.
- Выкупить свой кредит с использованием третьего лица реален при одобрении банковского заведения. Предполагается определенный процент, на такой тип действий идут не все заведения и только при невозможности взыскания с привлечением службы судебных приставом. Если поступили предложения покупки за низкий процент и продажи Вам по более высокой, требуйте документы и выполняйте оплату только после получения услуги и 100% проверки.
- Избавиться от процентов, которые предусматривает кредит, можно только путем объявления себя банкротом. Механизм законен для физлиц и делится на реструктуризацию и списание долга через продажу имущества.
Вариант 8. Полное списание в процессе банкротства
Банкротство физических лиц С 2015 г. считается обязательным при сумме более 500 000 рублей. Позволяет списать все долги и дает ответ на извечный вопрос: долг – что делать, если нечем платить кредит? Закон позволил избавить от выплат более 50 тысяч граждан. Стоит понимать, что процесс сложный и объяснить его в нескольких словах нельзя, поэтому стоит проконсультироваться по этому вопросу со специалистом. Вы можете уточнить детали, ознакомиться с противопоказаниями по проведению процедуры, ее последствиями для физического лица.
Вариант 9. Ничего не делать
Не платить долг - выбор огромного процента граждан. Они имеют кредит или даже несколько, однако многим проще «прятать голову в песок», делать вид, что жизнь продолжается в нормальном режиме.
Если действовать так, то кредит приведет к следующим последствиям:
- примерно через полгода кредиторы с коллекторами станут названивать Вам и Вашему окружению несколько реже;
- кредит будет рассматриваться в формате суда спустя 6-12 месяцев, кредиторы перейдут к взысканию принудительно;
- около полутора лет пройдет до взыскания долга по кредиту с привлечением службы судебных приставов;
- будет произведен запрет выезда из страны, арест счетов, а для погашения будут забирать 50% заработной платы.
Также невозможность выплатить кредит с последующим игнорированием приведет к следующему:
- невозможность уехать за границу без появления проблем и ряда формальностей;
- нельзя произвести оформление имущества на свое имя, поскольку в этом случае его продадут с целью гашения долговых обязательств;
- в случае вступления детей в наследство до выплаты задолженности, вместе с имуществом они унаследуют долги;
- кредит мешает устроиться в хорошую компанию, где вся зарплата «белая», ведь приставы заберут ровно половину для оплаты долгов.
Кредит и связанные с ним проблемы часто сильно надоедают, в этом случае приходит время для реализации банкротства для физических лиц. Наша компания поможет забыть о судебных приставах, увольнениях из-за звонков коллекторов, агрессии в сторону должника и его семьи.
*Не стоит брать новый займ, кредит, избегайте кредитных брокеров и подделки документов и закладывания имущества. Все это сильно усложнит ситуацию.
Насколько велики риски неуплаты долгов?
Поручительство на кредит тоже не является лучшим выбором. В том случае, если вы не справитесь, то пострадает поручитель. Одним из вариантов, как списать долги по кредитам, является банкротство, но даже в таком случае от поручителя не отстанут. У него также будет один выход – процесс банкротства.
Шаг 3. Пора действовать
Если проблема еще не решена, предлагаем воспользоваться нашим сайтом взаимопомощи Люди для Людей. Консультация с людьми, побывавшими в подобных ситуациях, займет минимум времени и поможет найти наиболее адекватное решение. Консультация доступна бесплатно! Любой кредит нужно выплачивать, а с нашей помощью будет найден достойный выход из сложившегося положения.
Читайте также:
